那么，谁喜欢轻松的钱呢？
“我，我，我！”读者们大声疾呼。
但他们掩盖了一个谎言——不管他们大声说什么，爱尔兰储户的行动更能说明问题。
当钱摆在桌面上时，他们不会轻易拿钱。
是的，这是另一篇关于储蓄存款利率的文章。
爱尔兰消费者真的很擅长储蓄——在全国范围内，我们的存款账户中有近1600亿欧元。
但其中约90%的资金都存在活期存款账户中，储户的利息基本为零。
尽管近年来利率飙升，许多公司现在提供的利率在3%左右。
这意味着，爱尔兰储户损失了大量资金，因为他们没有利用高储蓄利率。
比如在3%的账户里存2万欧元一年。扣除33%的利息税（DIRT）后，你还能得到20400欧元。仅仅是把钱从一个账户转到另一个账户，就需要额外的400欧元。不是什么都不做，但也不是攀登珠穆朗玛峰。
但是，嘿，我们以前听过这个，对吧？
老保罗在这里对着云大喊了一会儿，说爱尔兰的储户需要如何转移他们的现金以获得更好的回报，读者们礼貌地看着，然后我们都继续自己的一天。
除了这一次，读者们应该注意了——因为在不久的将来，这些好的储蓄交易很可能很快就会消失。
本周，爱尔兰央行（Bank of Ireland）宣布将下调12个月和18个月定期存款利率。
公平地说，不仅仅是爱尔兰的公司——例如，Revolut在2024年初推出了2%的即时存款利率，引起了轰动。年底前，这一比例降至1.7%。
为什么贷款机构要降低利率？这是因为欧洲央行（ECB）已经开始降息。
在2023年底，欧洲央行的中央存款利率达到4%的高点，因为监管机构试图控制通货膨胀。其理论是，提高利率会使借款成本更高，从而抑制消费者需求，降低价格增长。
这似乎在很大程度上得到了证实——欧元区的通货膨胀率在2022年10月飙升至10.6%，到2024年12月的年增长率为2.4%。这非常接近欧洲央行在开始加息时设定的2%的目标。
因此，由于通货膨胀现在不那么令人担忧，欧洲央行反而担心欧元区经济增长低迷——预计欧元区GDP在2024年将增长不到1%，这是一个相当疲弱的增长速度。
降息的目的是鼓励与我们刚刚描述的相反的情况——从理论上讲，较低的利率应该导致人们借更多的钱。这会导致更多的支出和投资，从而带来更多的经济增长。
欧洲央行将在1月底降息0.25%，大多数分析师预计2025年将降息约1%。
它的意思是，如果你想让你的储蓄得到一个好的交易-做得快。
目前，储蓄产品的最佳利率约为3%，具体取决于贷款机构和你使用的产品。
因此，如果你以3%的年利率存入2万欧元，你将得到600欧元，然后在支付33%的DIRT后，你将得到396欧元。
但这些交易不会持续太久。去年，许多贷款机构通过Raisin提供高达4.2%的利率。
回到我们的2万欧元存款一年的例子-这将是840欧元，或554欧元扣除DIRT。
因此，税率下调1%多一点意味着你少拿了150欧元。
到2025年底，提供的利率可能会再下降一个百分点。假设我们的消费者在年底将他们的钱存入2%的存款-他们将得到大约264欧元的税后回报。相比之下，如果他们现在获得3%的利率，则为396欧元。基本上，晚一点而不是早一点采取行动要花费132欧元。
这些数字可能看起来并不惊人，但它们明显好于你把钱放在按需账户中所获得的接近0的回报。
那些有储蓄的人知道他们不会马上需要，在他们还可以使用的时候锁定更好的储蓄利率是明智的。
这是一种用现金赚取额外收入的方式，而不是让这些利润进入你的银行。
以上只是一个2万欧元的例子。对于一个有4万欧元存款的人来说，把他们的钱存入3%的存款，而不是2%的存款（可能到2025年底），意味着他们可能会得到大约528欧元，而不是大约792欧元。这一差异开始变得实质性。
有很多公司都提供这样的优惠价格，包括在线平台Raisin、Revolut、Bunq等。
一旦你确定公司在中央银行注册，并被欧洲存款担保计划所覆盖，你就可以开始了。担保意味着你的资金就像在爱尔兰银行一样安全，每个持有人的存款最高可达10万欧元。
在这些平台中，大多数都需要填写一些表格，但这并不是很费力的事情，而且根据你的存款金额，这可能是值得的。
但是，嘿，为什么要经历这些麻烦呢？
认为转移资金很困难是爱尔兰人不这么做的主要原因之一。
此外，对于许多在线贷款机构来说，客户服务方面存在合理的担忧——试图在像Revolut这样的网站上与人交谈，就像试图找到希腊迷宫的出口一样。
所以，这又回到了——为什么要麻烦呢？
嗯，这取决于你想用你的钱做什么。
对自己的现金感到紧张的消费者，如果不愿意冒着数万欧元的风险，在一年的时间里拿回几百欧元，这是可以理解的。
但我要重申，最后一次，这是爱尔兰银行所依赖的，这是帮助他们获得巨额利润的东西。
这就是为什么我们高街银行提供给你的储蓄产品如此之差的主要原因。
众所周知，爱尔兰银行在将高利率带来的好处传递给储户方面行动迟缓。如此缓慢，他们的不作为一度成为一个重大的政治问题。
它们最终确实采取了行动——可能不是因为政客们的呼吁，而是因为担心它们的客户将大量存款转移到Revolut和Bunq等公司。
这种情况并没有真正发生，至少在很大程度上没有发生。
像爱尔兰银行这样的银行现在对再次降低存款利率感到放心，这表明为爱尔兰高街银行客户提供的交易将很快变得更糟。
在一天结束的时候，每个客户都必须自己权衡——但如果我们的储蓄习惯不改变，也别指望银行会改变。
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