有一次，我问一位年轻的朋友，她刚开始大学毕业后的第一份工作，为什么她决定不参加公司的401(k)计划，她告诉我，她认为自己不会在这份工作上呆太久，所以她认为参加“公司退休计划”没有意义。她不知道她的贡献和相关收入将属于她，即使她离开了公司。她也不知道公司会为她的贡献提供多少补偿，也不知道需要多长时间才能“获得”这些公司贡献。如果你多年来一直在为退休储蓄，这类知识似乎是显而易见的，但对新员工来说并不总是那么清楚。
所有员工从工作的第一天起就需要对他们的退休福利有一个基本的了解，因为财务上舒适的退休的关键是积累足够的退休储蓄，以补充社会保障和FERS基本退休福利。
根据预算与政策中心(Center for Budget and Policy)的说法，社会保障福利是渐进式的:对于收入水平较低的工人来说，社会保障福利在工人以前收入中所占的比例更高。
例如，2024年65岁退休的低收入者(平均工资的45%)每年可获得15477美元的福利，相当于他们之前收入的一半左右。然而，高收入者(平均工资的160%)的福利为33,769美元，相当于之前收入的约三分之一，尽管以美元计算，它们比低收入者的福利要大。
根据信安金融集团(Principal Financial Group)的退休研究与洞察(Retirement Research and Insights)最近进行的一项调查，参与职场退休计划有三个障碍。这些包括:
资格被误解
储蓄会让人困惑
与工资相比，开支过高的债务
第一个障碍
当雇员在从事多份工作并看到不同的退休计划条款后进入联邦政府工作时，他们可能会对联邦福利的价值感到困惑，需要了解他们如何工作。员工可能没有在过去的工作中自动注册(自动注册)退休计划，并认为所有计划都是这样运作的。
幸运的是，联邦雇员在节俭储蓄计划中的参与率非常高。根据最近的TSP统计，95.7%的FERS员工参加了TSP, 87.6%的FERS员工缴纳了5%或更多，足以获得全额机构匹配。新入职的联邦雇员自动加入TSP，每个工资期从他们的工资中扣除5%的基本工资，存入TSP账户。
此外，他们还会收到自动和匹配的机构缴费，这样一来，他们基本工资的10%就会被投资到一个生命周期基金中，对于年轻的新雇员来说，这个基金的目标日期更长，而对于那些在职业生涯后期进入联邦政府服务的人来说，期限更短。
虽然大多数新员工都知道他们薪水的一部分投资于TSP，但他们可能不太了解他们正在赚取的FERS退休福利。2013年以后首次入职的联邦雇员，将基本工资的4.4%(如果更早入职，则会减少)存入公务员退休和残疾基金。对于新员工来说，了解他们的TSP账户之间的区别是很重要的。TSP账户是一种由联邦退休储蓄投资委员会管理的固定缴款退休计划。他们的基本退休福利，这是一个由人事管理办公室管理的固定收益退休计划。这些差异包括:
茶匙要求在百分之一的代理自动公司任职三年所有参加养老金计划的雇员都能得到的养老金。
退休福利计划要求在联邦政府工作满5年的人可以立即或延期享受退休福利计划的基本退休福利。
茶匙参与是一种选择Nal(虽然很im)创造)。
转账有限公司供款是强制性的。
茶匙有限公司当雇员从联邦政府离职，转到非联邦政府工作时，供款可以转入新雇主的退休储蓄计划，如401(k)或457(b)计划。TSP也接受展期前雇主退休储蓄计划的供款。
转账有限公司当雇员在符合立即退休资格之前脱离联邦政府工作时，可以退还供款，导致没收延迟退休福利，除非后来重新受雇于联邦政府服务。
TSP为联邦雇员提供贷款计划和在职离职计划。
转账有限公司贡献可以只有在雇员没有资格获得立即退休福利的情况下，才会在离开联邦政府后退还。
茶匙提供各种提取选项，包括终身年金(值为ba)依年龄而定，依金额而定我过去常常购买、添加(保护投资的选项和购买时固定的利率指数)，分期付款，以及接受部分现金支付或将储蓄转移到个人退休账户的选项。
转账提供终身退休福利，有时也被称为年金根据员工的平均工资和服务年限计算。这项福利每年按前三名平均收入的1%或1.1%支付NTHS的诚信服务。
第二个障碍
误解你的退休储蓄计划会对你的未来产生重大影响。你可能需要努力赶上或工作更长时间来建立足够的储蓄，以补充你的基本退休福利和社会保障退休。
选择投资是为退休储蓄最具挑战性的一个话题。TSP参与者将20%的投资分配给G基金，30%分配给L收益基金，50%分配给C基金，这种情况并不少见。了解如何管理你的投资分配以实现你的退休目标是很重要的。根据TSP，实现退休目标的最好方法是坚持你的计划，并学习如何管理风险以最大化你的回报。你不需要知道所有关于投资的事情。要了解更多关于复利、“滚雪球”效应和美元成本平均的知识，请访问TSP网站。TSP提供了三种基本的投资方法。
生命周期基金(L基金): 10个L基金在5个单独的TSP基金和专业之间分散最终设计为让您将整个投资组合投资于单一的L基金。
个人TSP基金:从个人TSP投资基金(G, F, C, S和I基金)中选择自己的投资组合。
共同基金窗口:如果您符合一定的资格要求并支付必要的费用，您可以选择通过共同基金窗口将一部分TSP储蓄投资于您选择的可用共同基金，从而进一步分散您的TSP账户。
信安的调查发现，许多不参与的员工认为他们是自动加入的，并通过他们的工作计划为退休储蓄。幸运的是，联邦雇员在受雇时就自动加入了TSP。然而，他们需要了解如何增加他们的供款和管理他们的投资，以满足他们的退休计划目标和风险承受能力。为了提高员工对退休储蓄计划的了解，TSP开展了有针对性的外展活动。最近的一些话题包括:
“现在”总是开始计划的时候
1%的费用差异是如何随着时间的推移而累积起来的
让你的积蓄在退休后持续使用的小贴士
解释TSP提现选项和其他好处，如低管理费用、生命周期资金、灵活的提现选项和TSP记分卡
计划亦提供各种资料单张及刊物，以加深雇员对退休储蓄计划的了解。员工也可以参加由TSP提供的在线学习活动。
第三个障碍
2019年，TSP处理了超过24万笔普通用途贷款。到2023年，这一数字增长到近48万。在五年内，贷款数量几乎增加了100% !间接地，从TSP借款有一些好处，包括贷款到期的利息会偿还到你自己的账户上，你永远不能从机构那里借用自动1%或匹配机构的捐款，这使得你账户的这一部分继续增长。然而，在接受TSP贷款之前，你应该考虑它对你的退休储蓄的影响。的确，你会把贷款连同利息一起还给你自己，但是通过暂时从你的账户中取出钱，你会错过这笔钱本来可以积累的复合收益。
平衡债务和为退休储蓄的能力对于实现整体财务安全至关重要。通过制定预算，设定财务目标，有时与金融专业人士或比你更了解“量入为出”和管理退休投资的人接触，会有所帮助。根据信安的调查，实现财务安全退休的第三个障碍必须通过退休储蓄计划来解决，这样员工才能感到更有能力为退休储蓄。《安全法案2.0》中包含了一些条款，如果它们在未来实施，可以帮助解决第三个障碍。这些包括(但在撰写本文时尚未列入TSP):
允许罗斯公司选举为机构自动和匹配捐款。虽然目前没有为TSP提出这项规定，但TSP就罗斯参与TSP的变化作出了以下规定:
战略计划参与者经验办公室提供了以下资料关于允许计划中的罗斯公司让你选择离开的反转将您在TSP中的任何或全部税前资产转换为罗斯资产:
让参与者有机会积累更多的免税退休收入
可以帮助你管理未来的纳税义务吗
研究表明在Vanguard的1700个计划中，约有三分之一提供Roth co .的计划大约4%的参与者选择在2012年到2021年之间使用它。
TSP已经实现了罗斯余额不低参与人在死亡前接受rmd治疗。如果你的TSP账户中有Roth余额，这意味着你的RMD金额可能比2024年之前要少。配偶受益人参与账户的RMD计算仍然包括整个账户余额，配偶受益人参与账户的任何分配仍然计入RMD。
2026年，TSP将实施符合条件的追赶公司捐款必须是罗斯公司的如果你在符合tsp资格的职位上的工资超过一定的门槛，你就可以缴纳养老金。美国国税局的工资门槛将根据通货膨胀进行调整，并由美国国税局每年公布。(这项法律在2022年通过时，最初的工资门槛是2023年的14.5万美元。)
配合偿还学生贷款债务;雇主可能会把雇员在偿还合格教育贷款时支付的合格学生贷款(qslp)视为选择性延期支付，目的是为了提供匹配的供款。
紧急费用提款;计划可能允许参与者每年从他们的退休账户中提取最多1,000美元，以支付紧急开支。
家庭暴力戒断;计划可能允许自我证明遭受过家庭暴力的参与者提取10,000美元或50%的既定退休账户中较低者。这种撤销可以在一年的期限内进行，从个人遭受配偶或家庭伴侣的家庭虐待的任何日期开始。
所有这些备选方案都需要对《战略计划》进行修订，使参与者能够获得这些方案。查看TSP网站了解未来的安全法案2.0的变化。
