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拥有更多的钱会让你更快乐吗?大多数美国人是这么认为的，但经济学家仍在争论这个问题。两位诺贝尔奖得主在2010年发表的一篇论文得出了肯定的结论——但仅适用于年收入高达7.5万美元的人群。2021年，一位经济学家重新研究了这个问题，发现收入水平高得多的人的幸福感可能也会继续增加。
我自己的研究表明，重要的不是你有多少，而是你用它做什么:当你买东西时，幸福感不会上升，而是当你用你的钱来支付难忘的经历或与你爱的人在一起的时间，或者当你把钱捐给你关心的事业时。
撇开这些不谈，有一件事很可能会让你的钱变得不快乐:在没有明确资源偿还的情况下借钱。本杰明·富兰克林(Benjamin Franklin)在1757年写道:“睡觉不吃饭，起床不欠债。”这句话很有道理——换句话说，时不时有点饿总比乞讨钱买晚饭好。研究表明，富兰克林几乎是完全正确的:尽管“赊账”借钱来支付无担保消费很诱人，也很容易，但这种债务几乎总是会降低你的幸福感。
想买幸福吗?等你有了钱再说吧。
摘自2008年11月刊:债务的理由
大多数美国人都有一定的债务:根据美联储的数据，大约77%的美国人有信用卡余额、学生贷款、抵押贷款、汽车贷款、房屋净值信贷额度或其他类型的个人债务。(这还不包括企业借贷。)尽管住房占了这些债务的很大一部分，但其中很大一部分是用于消费的。例如，61%的美国人有信用卡债务，平均余额为5,875美元，近一半的美国人在过去五年中至少错过了一次信用卡付款。
人们借贷的一些原因是显而易见的，比如经济困难。但是，数百万没有面临直接困难的人选择入不敷出。心理学家研究了典型借款人的性格特征，发现了不同的模式。例如，外向性和经验开放性得分高的人可能比其他人在没有备用资产的情况下借更多的钱。与不借债最相关的性格特征——也许并不奇怪——是尽责。与性格部分是遗传的事实相一致，研究人员发现信用卡债务和基因之间也有联系。
这些数据讲述了另一个版本的蚱蜢和蚂蚁的伊索寓言，在这个寓言中，无忧无虑的蚱蜢透支了他的信用卡，而敏锐的蚂蚁则量入为出。负债的蚱蜢通常不会比伊索寓言的原著更快乐。根据福布斯顾问的一项调查，54%的欠债者表示他们总是或经常为此感到压力。学者们发现，在亚洲国家，巨额债务可能与抑郁、焦虑甚至自杀意念有关;在智利，"持续过度负债"的人往往表现出更严重的抑郁症状。与那些没有或很少有债务的人相比，对于那些逾期未还的人来说，负债还会导致更糟糕的健康状况和更多的身体疼痛。此外，经济上的分歧是最严重的婚姻冲突之一，超过一半的美国人认为一方的债务可以成为离婚的正当理由。人们很少在第一次约会时提及他们的信用卡债务。
安妮·劳里:事实证明，债务毕竟很重要
当然，并不是所有的债务对幸福的影响都是一样的。例如，研究通常没有发现不快乐和抵押贷款债务之间的联系。最有可能的原因是，对大多数人来说，支付抵押贷款的另一种选择是写一张租金支票——这显然不是一个令人愉快的场景。至少，偿还抵押贷款的好处是逐步获得所有权。而且买房通常不会成为离婚的理由。
然而，非抵押贷款债务的影响无疑是负面的。信用卡余额尤其如此。这是有道理的，当我们考虑到有证据表明，朝着目标前进会带来心理上的奖励——可以说，甚至比实现目标更有意义。为购买沙发或度假等大件物品而存钱，每次你的银行余额增加都会给你一种心理上的奖励。相比之下，你还清沙发或度假的钱所取得的唯一进步是债务稍微减少，尽管你也要支付利息。当债务还清，你完全拥有这件东西的时候，沙发会有洞，沙滩也会成为遥远的记忆。
学生贷款是另一种损害幸福感的债务形式。研究表明，这种债务与压力有关。债务的规模也很重要:学生贷款越大，不快乐和倦怠的程度就越高。同样，这很可能是因为背负债务抑制了在财务自由和安全方面取得进展的满足感。
大量调查显示，数以百万计的美国人靠薪水生活，许多人至少在部分时间里依赖信贷。我不是来批评这一点的;这是很多人每天都要面对的现实。我的观点是，负债真的会影响你的幸福感，所以你对自己的财务状况控制得越好，你的幸福感就越高。为此，这里有一些实用的建议，这些建议是基于三条基本规则的证据。
1. 不要借钱随意消费。当我们今天消费，明天偿还时，幸福就会受损。有时这是必要的，例如，如果你缺钱付房租或杂货。但当涉及到可选择的赊购时，最好说不。如果可能的话，尽量不要结转信用卡余额。买你能负担得起的最便宜的车，以避免或减少汽车贷款。如果你还在纠结这个问题，不妨试试这个小小的思维实验:想象一下，比如说，五年后，你对那辆可爱的新车会有什么感觉——那时它已经有了一些磕碰和划痕;想象一下，当你为它支付巨额款项时，你会有什么感觉。
2. 即使是个人投资，也要借最少的钱。学生贷款债务可能是一项很好的投资，但债务越大，它对你的幸福感的影响就越糟。不久前，我遇到了一位专业人士，他身负数十万美元的债务，而他的工资却很低。她认为自己的职业选择是一个错误——不是因为她不喜欢这份工作，而是因为未来几十年的报酬就像一只狼在门口等着她。在选择学校和职业时，要牢记这一点。
虽然在研究中，抵押贷款债务似乎不会降低幸福感，但我没有看到任何研究能充分控制你每月支付的收入占收入的比例。对你的幸福来说，正确的住房决定可能不是“银行能借多少房子就借多少”的传统智慧。令人震惊的是，银行并不关心你是否快乐。
3. 注意你的习惯，蚱蜢。如果你告诉我，你的家人有酗酒史，而你担心自己的酗酒问题，我会给你一些显而易见的建议:戒酒。这同样适用于过度借贷的易感性:我们有证据表明，热情奔放的个性和冲动的基因会使你在信贷消费方面变得脆弱。如果你意识到自己有这种倾向，就采取行动来保护自己。制定预算并严格执行。使用借记卡而不是信用卡。避开那些“能在车里看到你”的销售人员。
为了避免不快乐而避免借钱是一个有用的计划，但在某种意义上，它也涉及到追求消极。然而，这确实暗示了一个积极的推论:为了更快乐，省钱。研究人员确实发现，有储蓄能提高幸福感。你也不需要什么庞大的信托基金;一项研究表明，只要“手头有现金”就能提高财务状况，这反过来又预示着更高的生活满意度。正如其他学者发现的那样，这是因为储蓄将你的现在与更美好的未来联系起来——这又是进步原则。
情节越来越复杂:一个更快乐的人倾向于做什么?除此之外，他们还会存钱。2012年，一位经济学家建立了储蓄和幸福之间的因果关系链，发现比一般人更幸福的人往往储蓄更多，消费更少。在你可以的时候存一些钱，可能会启动你自己的永动机快乐机器。
